ローンの仕組み

ローンは、通常 貯金と同様、借りている金額に対して利息がかかる。

毎月返済する場合、借りている金額（元金／残高）が減っていくので、
それに合わせて 支払う利息も減っていく。

住宅ローンの『以下の場合』、元金／残高を返していく金額が
予め決まっているため、問題ない。

・元利均等
・変動金利＆元金均等

が、変動金利＆元利均等のみ 例外で、問題がある。

変動金利＆元利均等で金利が上がったら、それに伴い
返済額も上がれば 問題ないが、そうではない。

以下に記載した通り。
住宅ローンの変動金利の落とし穴／盲点
https://chakugan.hatenablog.com/entry/2018/08/14/113951

以下の図は、返済額が毎回同じで、途中から金利が上がる場合である。

橙色が利息で、青色が元金返済額、合計が返済額で、
返済額は 毎回同じ金額。

8回目から、返済額が違うように見えるが、
元金返済額がマイナスになっており、
利息＋元金返済額が毎回同じになっている。

変化がほんの少しずつしかないため、
3回目と4回目の間に、少し間を空けてある。

7回目まで、元金返済額が少しずつ増えているが、
8回目から金利が上がったことにより、利息が増え、
返済額が同じため、元金返済額がマイナスになってしまっている。

住宅ローンの場合、返済期間で 元金／残高 が０になるように
返済額が設定されているため、
変動金利＆元金均等の場合でも、このような例は滅多にない。

よくあるのは、消費者金融のような場合。

図の8回目から、元金／残高 が10万を切ったため、
金利が上がったケースである。

とは言うものの、元金返済額がマイナスには滅多にならないが、
住宅ローンの変動金利＆元金均等の場合、似たようなケースが発生する。

金利が上がっても返済額が変わらないと、
橙の利息部分が増えてしまい、青の元金返済額が減ってしまう。

そのため、元金／残高が予定より増えてしまい、それに伴い、
翌月には 更に利息が増え、更に元金返済額が減ってしまう。

ということを、返済額が上がるまで 繰り返すことになってしまう ..。